Personne n’est à l’abri d’un accident de la route. Chacun de nous peut connaître des difficultés financières plus ou moins graves au cours de sa vie. Lorsqu’ils atteignent un stade critique, il n’est même plus possible de payer leurs dépenses. Mais comment sortir d’une situation de surendettement ?
La Banque de France a recensé 108 731 dossiers de surendettement soumis en 2020. Ce chiffre affiche un recul de 24 % par rapport à 2019. On pourrait y voir un motif de satisfaction. Pourtant, cette baisse ne reflète pas une amélioration durable : la Banque de France anticipe « une reprise du surendettement courant 2021 », conséquence directe du niveau d’endettement élevé et des effets différés de la crise sanitaire sur l’emploi.
Avant d’examiner les pistes de sortie, il faut préciser ce qu’englobe le surendettement et quelles démarches enclencher pour sortir de l’impasse.
Définition d’une situation de surendettement
Le Code de la consommation pose un cadre clair : le surendettement désigne une situation où une personne n’a plus la capacité manifeste de régler l’ensemble de ses dettes personnelles. Autrement dit, il devient impossible de payer son loyer, une mensualité de crédit immobilier ou même les factures courantes.
Causes et conséquences d’une situation de surendettement
Les raisons qui mènent au surendettement sont multiples et se croisent souvent. Voici les origines les plus fréquentes :
- Un accident de la vie : perte d’emploi, séparation, maladie ou accident grave.
- Des crédits mal adaptés qui dépassent les capacités réelles de remboursement.
- Une gestion du budget défaillante : achats compulsifs, multiplication des prêts à la consommation pour financer des loisirs ou des biens non indispensables.
Se retrouver dans une grande précarité financière bouleverse la vie quotidienne. Isolement, sentiment de honte, exclusion voire expulsion du logement dans les situations extrêmes : la spirale peut devenir infernale. Face à cette réalité, il ne faut pas s’enfermer dans le silence. Solliciter des aides, solliciter des proches ou des professionnels peut permettre d’éviter la procédure de surendettement et de reprendre pied.
Contactez votre banque pour l’informer de votre situation
C’est le tout premier réflexe à adopter. Prévenir sa banque, c’est anticiper les incidents sur votre compte et ouvrir la porte à des solutions adaptées à votre situation. La banque pourra vous proposer une offre personnalisée pour limiter l’aggravation de vos difficultés.
Passez d’une cigale à une fourmi
Quand chaque euro compte, il faut repenser ses habitudes et établir une discipline budgétaire stricte. Plusieurs mesures concrètes permettent de retrouver un équilibre :
- Payer uniquement en espèces et proscrire les achats à crédit.
- Supprimer ou réduire drastiquement les dépenses non nécessaires : abonnements de streaming, salle de sport, services en ligne, etc.
- Privilégier l’économie circulaire : acheter et revendre sur Leboncoin, Vinted, pratiquer le covoiturage.
- Restreindre les déplacements en voiture pour limiter la consommation de carburant.
- Modifier certains comportements domestiques : éteindre complètement les appareils électroniques, opter pour des équipements à faible consommation.
- Utiliser un outil de gestion budgétaire pour suivre à la trace chaque dépense.
On sous-estime souvent l’impact de ces ajustements, mais ils permettent de stopper l’hémorragie des petits achats qui rongent le budget mois après mois.
Négociez vos conditions de remboursement
Affronter la question des dettes avec ses créanciers est incontournable. Demander un échelonnement des paiements ou un report d’échéances peut desserrer l’étau. Il existe également le rachat de crédits : cette opération regroupe toutes les dettes en un seul emprunt avec une mensualité allégée, une solution à manier avec discernement, car elle rallonge la période de remboursement.
Obtenez aide et soutien pour sortir de l’isolement
Personne n’est immunisé contre les coups durs financiers. Il est donc légitime de s’appuyer sur les structures existantes. Plusieurs acteurs peuvent accompagner dans ces moments difficiles :
- Les services sociaux de la mairie, qui orientent vers les dispositifs d’aide locaux.
- Les associations du Réseau Crésus, présentes dans 14 régions françaises.
- Certaines associations de consommateurs comme la CLCV.
- Les conseillers en économie sociale et familiale de la CAF.
- Enfin, l’entourage familial. Même si la démarche n’est pas facile, solliciter un proche peut être salvateur, à condition que cela ne mette pas à mal leur propre équilibre financier.
Déposer un dossier de surendettement auprès de la Banque de France
Quand les difficultés deviennent insurmontables, il reste la solution du dossier de surendettement auprès de la Commission de la Banque de France. Cette procédure, gratuite, s’adresse uniquement aux particuliers et ne concerne que les dettes privées. Toutes les démarches sont détaillées sur le site de la Banque de France, où un guide complet accompagne chaque étape.
Après dépôt du dossier, et sous trois mois maximum, la commission statue sur sa recevabilité. Deux scénarios sont alors possibles :
Le plan de redressement conventionnel
Ce plan vise à alléger la charge de la dette : étalement ou report des remboursements, réduction des taux d’intérêt, voire effacement partiel des dettes. En échange, le débiteur s’engage à des efforts : réduire ses dépenses, s’interdire de nouveaux crédits. Si la situation financière reste désespérée, une autre procédure prend le relais.
La procédure de rétablissement personnel
Environ 20 % des dossiers relèvent de cette procédure, qui conduit à un effacement total des dettes. Cela peut impliquer la vente de biens personnels, y compris la résidence principale pour les propriétaires. Si l’actif ne suffit pas, la commission prononce l’effacement complet, mettant un point final aux créances impayées.
Le fichier FICP
Le dépôt d’un dossier de surendettement entraîne l’inscription au FICP (Fichier national des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers). Selon la solution retenue, ce fichage dure de 5 à 7 ans. Il reste possible de demander une radiation anticipée si toutes les dettes sont soldées auprès des créanciers et signalées à la Banque de France.
Reprendre la maîtrise de ses finances, c’est parfois traverser la tempête. Mais même au cœur des pires difficultés, il existe des chemins de sortie. Reste à garder la tête haute et à saisir, pas à pas, chaque main tendue.
