Quel est l’âge limite pour un prêt immobilier ?

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Pourquoi est-il plus difficile d’obtenir un prêt quand on est senior ?

Tout d’abord, lorsque vous faites un prêt auprès d’une institution bancaire, vous devez savoir que ladite institution évalue d’abord votre capacité à rembourser le prêt. Arrivé à 60/65 ans, c’est souvent l’âge de la retraite et la banque considère alors que la personne aura moins de fluctuations de revenus ou qu’elle baissera. C’est cette incertitude concernant la rémunération des seniors qui peut parfois bloquer les banques.

Il existe également une difficulté avec l’assurance emprunteur, qui peut voir son taux augmenter si l’emprunteur est un aîné. En effet, l’une des principales raisons en est la possibilité de problèmes de santé. Cela peut également s’ajouter aux frais administratifs et aux divers frais qui peuvent survenir. En fin de compte, cela conduit à un taux d’assurance plus élevé que dans un cas plus classique, pouvant même parfois dépasser le coût total du crédit au-delà du taux d’usure, seuil au-delà duquel les banques ne sont pas en mesure de prêter argent. Le taux d’usure est calculé sur la base d’une moyenne des taux de crédit des trois derniers mois. Ce taux a été établi pour protéger les emprunteurs mais il peut, dans certains cas, limiter les personnes âgées lorsqu’elles demandent un prêt auprès d’une banque. Actuellement, le taux est très faible, ce qui peut fortement réduire les prêts immobiliers pour les personnes de plus de 65 ans.

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© iStock Le taux, au cours des dernières années, est le suivant :

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Prêts immobiliers (et travaux > 75000 euros) Taux effectif moyen au 4e trimestre 2019 Taux d’usure applicable depuis janvier 2020
Prêts à taux fixe de moins de 10 ans 2,67% 2,60 %
Prêts à taux fixe entre 10 et 20 ans 2,67% 2,51 %
Prêts à taux fixe pour plus de 20 ans 2,77% 2,61 %
Prêts à taux variable 2,41% 2,36 %
Prêts-relais 2,99 % 2,92 %

Quelles solutions pouvons-nous nous tourner ?

Même s’il y a des difficultés, comme indiqué ci-dessus, il est toujours possible pour une personne âgée de demander un crédit après 65 ans. Plusieurs options sont possibles. En effet, le senior souhaitant faire un prêt peut :

  • essayer de jouer sur la concurrence entre les banques pour trouver une assurance emprunteur plus abordable que celle offerte par sa banque. Depuis la loi Lagarde (loi offrant le droit de choisir sa propre assurance emprunteur), il est possible d’être assuré par une autre assurance que celle offerte par les banques et donc de bénéficier d’un taux et d’une couverture qui peuvent être plus intéressants. Attention, l’assurance choisie doit être équivalente à celle offerte par la banque, dans la mesure où les garanties sont concernés,
  • réduire la durée du prêt. De cette façon, la personne peut économiser des sommes intéressantes en termes d’intérêts car elle rembourse son capital sur une période plus courte et bénéficie d’un taux inférieur,
  • augmenter sa consommation. En effet, il est possible de donner de sa poche environ 10% lors d’un emprunt mais si la personne peut donner un montant supérieur à ce pourcentage, cela ne peut qu’être bénéfique.

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Choisissez votre assurance avec soin

Pour obtenir un prêt après 65 ans, il peut également être judicieux de mieux connaître les différentes spécificités de l’assurance prêt immobilier senior, afin de pouvoir choisir la meilleure assurance possible.

Il est déjà nécessaire de comprendre la différence qui existe entre la limite d’âge pour souscrire, c’est-à-dire l’âge auquel il est possible de souscrire à des garanties, et la limite d’âge pour la fin des garanties ou la limite d’âge pour laquelle la personne âgée sera couverte. Ces limites d’âge peuvent varier d’un assureur à l’autre et c’est pourquoi il est essentiel que le senior vérifie qu’il sera bien assuré tout au long de son prêt.

L’assurance comprend plusieurs garanties :

  • la garantie décès : il s’agit de la garantie la plus risquée pour les assureurs concernant les personnes âgées, d’où une augmentation substantielle du prix de l’assurance pouvant entraîner une augmentation du taux de crédit,
  • la garantie PTIA : si un handicap physique ou mental empêche l’aîné d’exercer toute activité rémunérée et est obligé de faire appel à une tierce personne pour l’assister dans la vie quotidienne,
  • la garantie IPP : invalidité permanente et partielle couverte jusqu’à 33 %.

Les limites d’âge pour chaque garantie peuvent varier selon la banque, parfois très fortement. Il est donc particulièrement recommandé de se renseigner au préalable. avec les assureurs prévus. En tant que retraité, l’aîné peut annuler plusieurs garanties offertes dans la plupart des contrats d’assurance tels que :

  • le garant IPT : Incapacité physique ou mentale qui empêche l’assuré d’exercer une activité lucrative,
  • la garantie ITT : Incapacité temporaire totale
  • et la garantie pour perte d’emploi.

© iStock Faites appel à un courtier immobilier

Il est possible, lorsque vous souhaitez acheter un bien immobilier, de faire appel aux services d’un courtier immobilier. Grâce à cet expert, il est facilement possible de construire un dossier et de le mettre en évidence notamment auprès des banques. Le courtier sera en mesure de décider quelle institution financière sera la mieux à même de soutenir le projet d’achat de la personne âgée.

Le courtier sait également comprendre toutes les subtilités et les caractéristiques de l’assurance emprunteur. Il/elle saura comment trouver l’assurance la plus adaptée à la situation du senior car il/elle connaît très bien le marché des assurances et des prêts immobiliers de sa région. Il/elle sera également mieux en mesure d’obtenir l’assurance choisie par la banque en charge du prêt bancaire du senior accepté.

En conclusion, même s’il peut être plus complexe de demander un prêt après 65 ans, il n’est pas impossible.

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